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养老规划要趁早 仅凭社保你能养老吗?

每天一堂财富课2021-01-09 07:00:31

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讲究生活品质的月光族们,潇洒过后,你会担心自己没钱养老吗?每月工资中缴扣的养老保险,退休后够你养老吗?下面用一张表告诉你,究竟什么样的养老保险,才最适合你!

Q1:养老保险,是缴纳得越多领的越多吗?

从养老金计算公式,我们可以看出,影响养老金的因素有:

社会平均工资

个人缴费年限

个人指数化月平均工资

它们与领取到的养老金的关系是:

(1)社会平均工资越高,你个人领取的金额就越高

(2)缴费年限越长、领取的金额越高

养老保险实行的是“多交多受益”的原则。多交一年,退休就多拿一个百分点(缴费每满1年就发给1%)

(3)个人缴费基数越高,领取的金额越高

你每月缴纳的社保越多,个人账户累计的金额也就越多,所以退休金就越高。

【例】已知社会平均工资¥5,000,缴费30年,那么:(计算公式见第2页)

(1)本人指数化月平均缴费工资为¥3,000时(¥5,000×60%)

基础养老金=(¥5,000+¥3,000)÷2 × 30(年)×1% = ¥1,200

(2)本人指数化月平均缴费工资为¥15,000时(¥5,000×3)

基础养老金=(¥5,000+¥15,000)÷2 × 30(年)×1% = ¥3,000

(3)本人指数化月平均缴费工资为¥5,000时(¥5,000 = ¥5,000)

基础养老金=(¥5,000+¥5,000)÷2 × 30(年)×1% = ¥1,500

【例子中的结果显示】:

按最低标准社会平均工资的60%缴费,领取的养老金为社会平均领取金额的80%( ¥1,500×80%=¥1,200)

按最低标准社会平均工资的3倍缴费,领取的养老金为社会平均领取金额的2倍( ¥1,500×2=¥3,000)

Q2:缴纳社保养老金,划算吗?


我国目前的养老金政策存在很多问题:统筹账户资金亏空、个人账户空账运营、投资收益不理想等。有些人甚至打算不缴纳养老金,通过资金投资的方式来筹备养老金。


(1)按照国家法律规定企业是一定要给你缴存的,不是你想不缴存,就可以不缴存的

(2)我国的养老金已经连续10年以每年10%的涨幅增长,试问你砸下重金的那些投资项目,能达到每年年化收益10%吗?!

(3)目前在职职工的养老金替代率约为40%(说白了,就是你退休时领取的养老金,是当年在职职工平均工资的40%)。


【名词科普】养老金替代率


养老金替代率:是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。


计算公式:某年度新退休人员的平均养老金 ÷ 同一年度在职职工的平均工资收入


Q3:除社保之外,若还想购买商业养老保险,需要注意哪些问题?

(1)不建议给年纪较大的父母买商业健康保险,原因是:


目前的市场上并没有一款非常合适的针对老年人的医疗险。其实不是没有,但是费用相当的高。因为保险公司毕竟是商业机构,所以对于老年人保险的费率都不低。


(2)保费高到什么程度呢?


会高到比你们获得的理赔金还多!即,保费倒挂。


【名词科普】保费倒挂


保费倒挂:一般多出现在年龄较大人群(50岁以上)购买重疾险或年金保险时,在交费期满的话,发生保险事故,保险公司赔付的钱比所交的保费少!


(3)那想给自己或父母买保险,该怎么办呢?!


以下建议,仅供参考:

社会福利性质的保险,一定要上!比如:社保!具体每个地区不同,请自行了解一下。

给父母购买“意外保险卡单”(每年¥100~¥200)+自己定投储蓄为主,以此种方式来为父母建立基础保障。

用计划给父母购买保险的钱给自己上好保险,以免意外的发生,造成父母需要用养老金来为自己开销医疗费用。


(4)为什么年纪越大,保险费用越高呢?


因为保险公司是盈利性的公司,所卖的保险,是经过很精密的计算,要保证自己不会亏本!


大家都很清楚,年纪越大,身体的毛病就会越多,看病花钱的概率也就越大!


我们买商业养老保险,是希望通过保险来规避看病花钱多的风险;而保险公司也希望通过“拒保”和“加费”,来控制要他们来承担这个风险的风险。


【TIPS】:


保险保障的是不确定的风险!


如果这个风险是确定的,保险是不保的!

有的朋友生病后,想买保险,希望看病消费能获得报销,保险公司一定是不保的!即使你通过隐瞒病情…等手段,侥幸投保成功了,但最后也会被拒赔的。


如果这个风险概率是高发的,保险公司会“拒保”或者“有条件承保”。(如:提高保险费、约定除外责任

比如:有的意外险里,由跳伞、漂流、摔跤…等,造成的意外均属于除外责任。


又比如:健康险里患有某些疾病的病人,是被拒保或约定除外责任的。


下面用一张表格来告诉你,你究竟适合购买什么样的养老保险(如下图所示)


各种保险的特点都列在下面的表格里啦!大家可以根据自身的实际情况选择。


需要注意的是:如果没有购买任何商业保险的话,原则上就要先做好全家人的意外险和重大疾病险…等基本保障后,再做商业养老保险的规划。

既然是想通过保险,解决养老金问题。那么保险最基本的功能就是保障


所以,切记!!在比较各家公司同种类型的产品时,建议你除了看养老金的领取利益外,还要看一下保障的内容。(如:未领取养老金身故时,如何赔付?…等)