扬中意外险学习组

有医保卡的注意!千万别随意借人买药,家人也不行!有人损失惨重

油城小喇叭2021-01-16 11:25:33

关于保险的段子和宣传语,

相信大家都耳熟能详了


很多人因为有了保险的理赔,

才不至于让家变得风雨飘摇

近些年,

百姓是越来越重视保险了,

可是,有些人只顾着花钱买,

却不知道理赔规则,

最终让保险形同虚设……


外借过医保卡

自己患癌遭拒赔


市民黄先生吃过了个“闷亏”。去年他投保了一重大疾病险,当年10月,黄先生被查出患甲状腺癌,在办理赔时,保险公司查到他的医保卡在2012年-2014年有多次肺炎、支气管炎等住院记录。保险公司认为他隐瞒病史,拒赔。黄先生称,他本人2012年-2014年间根本没有住过院,但是医保卡借给亲戚用过,他记不清了

你一定很疑惑了:

家人拿自己的医保卡买个药都不行吗?

这个得看情况了,

有时候还真不行!

一寿险公司的代理人告诉记者


如果家人拿你的医保卡买的是治疗甲状腺结节、乙肝、冠心病等疾病的药或家人拿你的医保卡看的是以上疾病,那么影响很严重。因为这类的“病史”会直接影响保险公司的核保结论。

如果买保险前

已经意识到自己外借过医保卡,

那该怎么办?


提醒

如果外借过医保卡

投保前应主动体检


这种情况建议如实告知保险公司,曾经外借过医保卡,然后按照保险公司的要求来“自证清白”,比如提交近两年的体检报告或者去体检。

其实,很多市民在投保时,都没有被要求体检。保险人士介绍,一般情况下,40岁以上必须体检,40以下的基本不需要体检。但值得注意的是,如果医保卡借给过别人,投保前应该主动体检。


注意

外借医保卡留下了这些记录

“自证清白”就很难了

如果医保卡外借导致你留下了高血压、糖尿病等慢性疾病治疗记录,那么“自证清白”就很难了,核保结果可能会不理想。

因为像血压、血糖,都是可以通过服药控制的,做到体检瞬间没有任何问题。保险公司无法判断你是被冤枉的还是想极力掩盖真相。 

知道这些事,

你的保险才不会白买!


观察期内患病是否影响核保


30岁的陈小姐,年初网上购买一份保额为30万元的重疾险,“每年的保费只有4600元,很划算。”购买时,有一份测评健康状况的表格,其中一项询问她是否罹患“再生障碍性贫血”,她没多想,就填的否。

上个月,她去医院治感冒,被查出患有“遗传型贫血”。“我还在观察期,以后会不会被保险公司拒保?”她慌张道。

在观察期内被查出病症,

是否会被拒保或者影响理赔?

泰康人寿武汉银保本部负责人吕静介绍,所谓观察期其实是等待期,指保险合同在生效的指定时期内,即使发生保险事故,受益人也不能获得保险赔偿,“这么做是为防止骗保。”


记者了解到,各家保险公司针对重疾、医疗和寿险都有等待期。常见的重疾险需90天—180天;医疗险大多为30天,而扁桃体、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病等待期120天;寿险一般是90天—180天,如果等待期内患病身故是无法得到理赔的,但由于意外导致的身故不受限。意外险没有等待期,一般次日立即生效。


“如果等待期内查出的是重大疾病,比如癌症,那肯定是被拒保的。”吕静表示,但如果是慢性病,比如肺炎、甲状腺结节、乳腺增生、糖尿病等,一般保险公司会有三种方式处理


第一种,保险公司会退还保费,直接拒保;


第二种是承保,但是保险公司会适当地增加保费;


第三种则是除外原则,就是客户目前所患疾病带来的风险后果比较单一,不会造成系统性的健康风险,保险公司就把这一块的风险给除外不保,而其它风险仍然在保障责任以内。比如甲状腺结节,最直接的影响就是重疾责任中的甲状腺癌,那把因甲状腺引起的所有并发症给除外了,对双方是公平的,保险公司是可以接受的。

“陈小姐查出的遗传型贫血属于普通慢性病,不会影响核保,再生障碍性贫血其实就是常说的白血病,跟普通贫血不一样。填写健康告知时,不清楚,可多咨询保险公司。”吕静说。


高血压患者投保可能会被拒

卢女士准备为自己购买一份重疾险和医疗险,但询问了多家寿险公司,都被拒保,保险公司给出的原因是“慢性病太多”。卢女士对此很纳闷,“虽说我有高血压,但控制得很好,医生也说身体没什么问题,曾经得过抑郁症和胆囊炎,也已经治好很多年了,为什么还是会被拒保?”


很多人会觉得自己就血压有点高,健康没什么问题,就像卢女士一样。其实,高血压会带来很多风险,比如中风、心梗、心衰竭、动脉瘤及外周动脉疾病等重症,因此不少保险公司也将其列入了黑名单。


不过,高血压患者也不是不能投保,根据世界卫组织及国际高血压学会(ISH)给出的高血压分级标准,根据不同的血压值,一般可以分为一级(轻度)、二级(中度)、三级(重度),也有保险公司,用这样的分级作为是否可以核保的重要依据。


保险公司会根据不同的血压值作为核保的重要依据,判断的关键是“患病是否会增加理赔的几率”。投保的保险公司不同、险种不同、个体情况和危险因素不同,核保的结果也不尽相同。 一般来说高血压患者在核保时,会经历高血压问卷、体检、加查(视个人情况)、综合风险评估,整个流程来进行综合的考量,决定是否可以保、怎么保。

哪些慢性病会被拒保或加费


除了高血压,还有哪些常见的病症容易被拒保?记者询问多家保险公司人士了解到,常见的单纯性脂肪肝,寿险、重疾一般可以正常承保,如果再结合超重、血脂高、肝功能异常等,可能会加费。但如果是由嗜酒引起的酒精性脂肪肝,寿险、重疾一般都要拒保。


作为最常见慢性病之一的糖尿病,由于会导致一系列的重大疾病,所以如果已经确诊,基本上重疾险和医疗险都会拒保。不过,仅为糖尿病前期,没有危险因素,没有出现脏器损伤和并发症的情况,寿险和重疾险有可能加费承保。对于有危险因素的,一般会拒保。


此外,各大保险公司都列出了2018年购买保险需要增加保费的几种常见病症,排在前十名的加费病症包括乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病(胃炎、胃溃疡),其中,前四个病症占到80%以上的比例,仅乙肝一项就已超过30%。


熬过两年皆可赔是误解


保险行业中一个广为人知、但又说不清道不明的条款——两年不可抗辩条款。出于对保险公司行为的约束,以及更好地保护被保人利益的初衷,2009年,我国《保险法》首次加入“不可抗辩条款”,在保险合同生效两年内,除非投保人停止缴纳保费,否则保险人不得以投保人在投保时未履行如实告知义务为由,主张解除保险合同。也就是说,保险签订两年后,保险公司就不能解除合同了。


很多人想当然地认为“有了这一条款,即使带病投保,熬过两年就一定能获赔”,错误地认为这是带病投保的利器。


但其实《保险法》第16条规定,投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。


买保险的时候,你有责任履行如实告知的义务,如果保险公司认为问题不大,正常承保或者加费承保,那么就算将来导致严重的疾病,保险公司也可以正常理赔。但如果故意欺瞒,甚至构成欺诈,两年不可抗辩就可能失去效力,必须在合法的基础上才行。


新闻连连看


注意!这个警察都不知道的"公安局"APP,警察提醒你当心


日前派出所民警

根据线索

成功拦截一起被诈骗案件

此案中

犯罪分子冒充公检法人员

让受害人下载安装一个足以

以假乱真的“公安APP”

险些骗到钱财

警方提示市民

现在的诈骗黑科技不断升级更新换代

群众防范意识也需提高!

骗子冒充警察设圈套

4月6日11时

张女士正在家中休息

突然接到一个电话

电话那边上来就问:


“喂!是张某某吗?我是公安局的警察,我们这里抓了一个拐卖小孩的陈熊,我们搜出他有二十多张银行卡,其中有一张是你名下的!你是不是他的同伙啊?你赶紧好好配合我们调查!”


张女士一听就被吓蒙了

稀里糊涂按照电话那边的指示

在附近的宾馆开了一间房

电话那头叮嘱她:

“不要告诉任何人,

也不要惊动任何人!

注意安全,如果有人来找你,

也不要理其他人!”


就这样,张女士的家人突然和她失去了联系,手机也一直处于占线状态。此时此境下,张女士已经完全落入骗子的圈套,与外界的联系隔绝,她的周围不会有人来提醒她;而且手机也一直在与骗子通话,处于占线状态,家人的电话也打不进去。

民警迅速行动拦截诈骗

派出所民警接到家人的求助,此时电话仍然打不通,公安机关只得给张女士发送了反诈短信,同时民警立即赶到张女士所在的宾馆,连喊她的名字,张女士终于开了门。

民警告诉张女士“你被骗了”,让张女士赶紧挂掉电话,不要再与骗子通话。市民张女士面对一下子涌入屋内的三四名警察,一瞬间没有反应过来,电话里面与眼前的人都自称是警察,“真假警察”让张女士不知所措。

民警表明身份,并向张女士进行解释,这才让张女士意识到自己被电话里的骗子冒充公检法诈骗了。

假冒"公安局"APP诈骗套路深

市民张女士告诉民警:“对方让我把我的所有银行储蓄卡卡号告诉他,然后我就把我两张银行卡卡号告诉对方了。之后他就让我百度输入一个网址,于是我就输入了,输入之后显示出是一个叫‘公安防护’的APP,他让我下载,我下载之后他就让我在APP里面输入自己的个人身份信息和银行卡信息。于是我就把信息都输入了。”

这时,骗子已经将张女士成功洗脑,并按对方的指示下载好了对方的APP,准备输入自己的密码,幸好民警及时赶到,终结了这场骗局。

记者看到,这个叫做“公安防护”的APP赫然用着警徽的图标,并且界面顶端写着“公安局智能警务系统”几个大字最抓眼球,以假乱真,像模像样。

警方认为,这说明诈骗集团打着公安局的幌子在博取诈骗对象的信任,再加上心理专家编的完美剧本,一步一套地将受害者“忽悠”,再让受害者心甘情愿地“拄上拐”。

我们再来看看这款

所谓“公安防护”APP

这个叫做“公安防护”的APP

界面顶端“公安局智能警务系统”

几个大字十分抓眼球,

还赫然使用着警徽的图标

但是仔细一看……

似乎有哪里不对?


再看一眼↓

id

哪个公安局的警务APP

会有这么多错别字?

不过受骗人接到“警察电话”心情紧张

错别字不认真看很难辨别出

不小心还真是容易上当!

此外,这个诈骗APP基本将国内所有的主流银行都囊括在内,诈骗集团开发这个软件也是下了功夫,想着被骗对象怎么方便怎么来,还不需要被骗者跨行转账或者自行网银操作转账,耽误了他们收钱。

二级界面要求被骗者输入银行卡号、身份证、手机号、登录密码、交易密码等,等被骗者一项一项输完,基本就成了“裸奔”状态了。

虽然“冒充公检法”诈骗套路

不是什么新套路

但诈骗手段仍然在更新换代

诈骗分子的技术手段也在升级

不仅是“公安局”APP

前段时间还出现过

级别更高的“公安部”APP!

可以查“案件记录”

还能生成带有个人照片和信息的

“检察院冻结管收执行命令”!

大家引以为戒

不要下载奇奇怪怪的“公安警务”APP!


来源:人民网