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传统与新技术的碰撞 保险公司布局区块链哪家强?

中国保险报2021-01-10 15:01:16

区块链被认为是互联网创新的温床,衍生出很多以区块链为基础的商业模式,改变着各行各业的互联网思维,保险业也不例外。目前哪些险企正在布局区块链技术?看似晦涩难懂的区块链与保险结合会发生什么化学反应?区块链衍生领域有哪些?本期专题将为读者揭开区块链的神秘面纱。


区块链与保险业如何碰撞

什么是区块链?


区块链(Block Chain)技术是一种利用去中心化和去信任方式集体维护一本数据簿的可靠性的技术方案。作为比特币的底层技术,区块链像一个用数据创建的账本,记载所有的交易记录。理论上来说,区块链技术其实是一类技术解决方案的集合,一种基于计算机加密技术的无可替代的信用凭证。技术上来说,它是一个分布式储存的数据块,每一个块上面都会包含一整条区块链的信息。这也就决定了区块链可以在没有可信第三方的条件下,自证其信,解决两个陌生人之间如何建立信任机制的问题。


险企为何看好区块链?


区块链成为互联网保险圈里热门的技术流,险企看好区块链也是看重了其核心的技术结构——共享账本、智能合约、隐私保护和共识算法。区块链在保险行业的重要应用之一在于智能合约的引入。智能合约由代码定义并完全自动强制执行,无法进行中途干预。当保险事件发生并满足保险赔付的触发条款时,智能合约即自动执行,启动理赔程序,实现自动划款赔付,经济高效且无法作伪。


人保财险执行副总裁王和认为,区块链技术在互联网保险领域的有效运用,将有助于打破传统保险向互联网保险转型的信用和安全的藩篱,实现互联网技术与保险业的深度融合,探索更加科学合理和安全高效的互联网保险商业模式,推动互联网保险的真正落地,让互联网保险在更大范围、更深层次惠及消费者和社会,实现保险业的本质创新。


相关链接:区块链与保险如何碰撞


保险公司运用区块链哪家强?

在我国,从政府机构、大型金融企业,到各种创业公司,都踊跃开始区块链的研究和应用。目前来看,虽然红极一时的区块链在保险业呼声很高,但是实际应用于业务条线的险企并不多,大多只停留在理论层面的研究。人保虽在谈区块链技术,但是仍在探索阶段,没未真正落地的实际举措;平安保险曾表示,区块链会是未来进军的重点,并积极参与实践,加入了区块链国际联盟组织;阳光保险已经推出了国内首款具备区块链特性的微信保险卡单,应用在航意险这样的小众险种上;众安保险则在前不久成立了科技子公司,钻研区块链等互联网高新技术。


阳光保险:推出国内首款具备区块链特性的微信保险卡单


阳关保险是中国传统险企区块链应用的先行者,今年3月,阳光保险采用区块链技术作为底层技术架构推出了“阳光贝”积分系统,用户在享受普通积分功能的基础上,还可以“发红包”的形式将通过积分向朋友转赠、与其他公司发行的区块链积分互换。


今年7月,阳光保险推出的“区块链+航空意外险卡单”是国内首个将主流金融资产放在区块链上流通。这种新型微信保险卡单只需在微信端输入被保人和航班信息,即能立即获得保障。赠送者可随时随地在微信端发红包将航空意外险赠送给即将出行的亲友和客户。


谈到区块链技术能为保险行业带来的些影响时,阳光保险集团总裁助理苏文力表示,区块链技术使保险产品在移动社交网络高效传递成为可能,也使其拥有了更丰富的应用场景。未来的保险产品会更加有趣、便捷,成为社交工具,能够为市场营销和业务员展业提供支持。此外,可为传统保险无法完全涵盖的共享经济提供保险解决方案。


蚂蚁金服:将区块链运用于公益场景


今年夏天,江苏省泗洪县的13.26万名低收入人口收到了一份特殊的扶贫款——一份保费为100元的商业保险,保障范围包括意外、健康、家庭财产和教育四个方面,这个名为“扶贫100”的项目,由江苏省泗洪县政府联合当地保险公司、蚂蚁金服集团共同推出。通过保险的金融杠杆作用,100块钱能让因意外事故而陷入困境的人获得较大的补偿,算是一种更精准的扶贫方式。


蚂蚁金服战略研究部总监冯佳琦表示:“蚂蚁金服正在思考是否可以利用区块链技术进一步完善泗洪模式,追踪每一笔善款所对应的保单及理赔状况,并反馈给捐助者,从而让整个过程更为公开透明可信。”


蚂蚁金服首席架构师童玲表示,区块链公益平台就好像是我们在互联网上构建了一个专门用于邮寄资金的邮局,用户捐的每一笔钱我们都会打成一个包裹,通过区块链平台,这个包裹在传递过程中每经过一个结点都会被盖上一个邮戳,最后把这个包裹送到受捐人手上。在此过程中,即使是蚂蚁金服,也无法更改数据。这样可以保证用户捐的每一笔钱都是透明、可追溯、不可篡改的。“首先将区块链运用于公益场景,因为这是支付生活中一个很重要也很有爱的场景,我们希望促进公益更加开放透明。”


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区块链+保险的“四个机会”

在安永发布的《区块链技术:数字化新平台对保险业的影响》报告中提到,区块链技术应用于保险市场的四个机会:


第一,欺诈识别和风险防范。区块链有可能通过提供分布式数字资源库消除错误、过失和识别欺诈,以独立地验证客户、保单和理赔(含有完整的基础交易历史)的真实性,许多保险公司已开始利用其应用程序减少与跨境和多货币即时付款相关的欺诈和责任。


第二,数字化理赔管理。保险公司正在寻求建立以理赔为中心、以客户为本的理赔模式,其理赔管理以信任、损失的预防、减轻和修复为基础,移动和数字技术将成为实现完善和有效的理赔管理和客户服务的主要解决方案。


第三,全新的分销和颠覆。许多全球领先的保险公司正在与支付业务的代表性企业(和比特币技术供应商)建立联盟,以实现单一全球账本下的资本效率并拓展其网络;保险公司正在开发仅限其服务使用的手机钱包的概念,使用区块链之后,这些钱包可以不受空间和时间的限制,实现客户拓展;许多保险公司都在探索区块链应用能力,以减少欺诈并驱动颠覆。


第四,网络责任险——新产品。区块链通过聚焦于数字化资产(包括网络以及对数据节点、交换机、路由器、事件日志和二进制文件的配置)的完整性为安全专家增加了一项新的实时功能,可独立地并实时验证网络的状态。这意味着,网络空间解决方案的保单措辞将采用类似于为物理安全出具非寿险保单的方式,为区块链标准的建立提供参考。


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李凡 记者 苏洁 冯娜娜 张伟楠 张爽

编辑 杜向杰